如果您在购买人寿保险和投资股票市场之间左右为难，指数**人寿 (IUL) 保单可以同时满足这两个目的。 该产品为您的继承人提供死亡抚恤金，并根据指数基金的表现提供回报。 另一方面，Roth IRA 提供退休收入，并且可能比 IUL 包含更多的投资选择。 那么，您如何在两者之间进行选择呢？ 请继续阅读，看看哪个适合您的情况。
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什么是 IUL？
指数**人寿 (IUL) 保险提供终身承保，同时随着时间的推移积累现金价值。 IUL 保单与其他通用保单不同，因为它们通过股票指数账户提供增长，允许基于市场表现的增长。 与其他**寿险保单一样，一旦积累了足够的现金价值，您就可以将其用于支付保费，而不会失去死亡抚恤金。
有了 IUL 保单，现金价值可以通过投资股票指数账户（例如标准普尔 500 指数）来增长，而不是仅仅依赖非股票赚取利率。 这一功能允许跟随股票市场或特定经济部门的潜在增长。 此外，虽然回报是可变的，但IUL通常有**保证利率，因此您的账户不会在市场低迷时停止增长。 因此，IUL 提供稳定的回报，尽管偶尔会较低。 这些账户通常有“上限”，限制了保单在市场上涨期间可以获得的**利息。
**，IUL 使用政府已经征税的美元。 换句话说，在您的职业生涯中，您将从您的银行账户支付保费，而不是像传统的 IRA 那样从税前工资中扣除金额。 此外，您的受益人将免税获得死亡抚恤金，除非他们将一次性付款转为年金或支出超过联邦遗产税限额。
什么是罗斯IRA？
Roth IRA 是一个退休账户，可将您的资金投资于股票、债券、共同基金等。 与传统 IRA 不同，Roth IRA 使用税后资金。 这一特征意味着您在工作时不会减少所得税，好处是您在退休时不会欠一分钱的分配所得税。
然而，如果您的收入过高，您可能无法向 IRA 缴款。 例如，单身报税的人在 153,000 年的收入必须低于 2023 美元才能向 IRA 缴款，而已婚联合报税者则因收入达到 228,000 美元而失去此资格。
此外，如果您每年投资 6,500 美元或 7,500 美元，传统 IRA 和 Roth IRA 都有年度供款限额。 因此，如果您每年的投资金额超过 6,500 美元或 7,500 美元，则必须将资金存入其他账户类型。
**，政府规则决定您何时可以从 IRA 中提取收入。 如果您年龄低于 59.5 岁，则在从 Roth IRA 提取收入时将被征收 10% 的罚款和税款。 此处罚也适用于五年以下的账户。 然而，一旦您达到规定的年龄并持有该账户五年，您可以随时提取您想要的任何金额，而不会受到处罚。 您可以随时撤回您的捐款，而不会受到处罚。
IUL 和 Roth IRA 的比较
IUL vs 罗斯艾拉
IUL 和 Roth IRA 是提供投资增长的资产。 然而，它们具有不同的优点和缺点，如下所述：
收益和风险
IUL 可能会限制您的损失和收益。 具体来说，您的回报率可能只会下降这么多，然后才会趋于平稳，并且指数表现也可能达到上限，这意味着您的利率不会超过特定数字。 虽然此特征可以提供安全性，但它可能会阻止您的资金**限度地发挥其盈利潜力。
另一方面，罗斯 IRA 提供更多的资产类型和多元化。 此外，个人退休账户没有绩效上限，这意味着您的投资可以随市场自由飙升。 然而，在市场波动期间您也会遭受相应的损失。
捐款
IUL 和 IRA 的存款有相似之处，但又有所不同。 具体来说，您可以通过每月、每季度、每半年或每年的保费为 IUL 提供资金。 每年支付可能会为您的总保费提供折扣。 此外，错过付款可能会使整个保单无效，具体取决于您的保险公司和合同。
请记住，终身人寿保险保费比定期人寿保险更昂贵。 另外，如果您在年龄较大或患有健康状况时开始投保，您的保费将会更高。 **，保费不会减少您的所得税，也不能免税。
同样，罗斯 IRA 缴款不会产生任何税收优势，因为它们也使用税后美元。 然而，Roth IRA 存款的金额可以是任意金额，**可达年度限额，并且您可以根据需要频繁地供款，而不会危及账户的状态。
也就是说，您存入 Roth IRA 的金额越多，它可能会增长得越大。 然而，如果您超过 6,500 岁，联邦法律将您的供款限制为 7,500 美元或 50 美元。另一方面，您可以根据需要向 IUL 供款。 资金过剩的人寿保险单只会获得更多的现金价值，从而使未来的赔付额更大。
管理费
各类退休账户均收取管理费。 然而，这些成本在公司和资产类型之间存在很大差异。 因此，无论您开设 IUL 还是 Roth IRA，**在提交之前了解费用结构。 否则，费用可能会占用您的资金，从而降低您帐户的价值。 因此，在开立保单或账户之前，请货比三家并进行研究。
分布
IUL 通过在您去世时向您的受益人支付现金来分配现金。 此福利不需缴税。 不过，您也可以从 IUL 获得免罚金贷款，并连本带息地偿还贷款。 此外，您可以退保，这意味着您需要支付一定的费用来清算它。
Roth IRA 不允许在账户持有人年满 59.5 岁并且拥有该账户五年之前提取收入，且不受处罚。 也就是说，如果您有特殊情况，您可以在允许的时间之前从您的 Roth IRA 中提取资金，而不会受到处罚。 例如，**购房者可以用这笔钱支付首付。 此外，您还可以使用 IRA 资金支付教育费用或生育或收养费用，而无需缴纳罚款。
**，这两种产品都没有**发行量 (RMD) 的要求。 这种共同特征意味着您可以将资金保留在您的账户或保单中，只要您愿意，无需碰触它，而不会产生税收或罚款。
资格条件
IUL 没有明确的资格界限，但如果人寿保险公司认为您风险太大，他们可能会拒绝您的承保。 具体来说，您的年龄、整体健康状况、生活方式、职业、财务状况、驾驶记录和犯罪记录可以为保险公司拒绝向您出售保单提供理由。 同样，这些因素可能会增加您的保费，即使它们不会阻止您购买保单。
另一方面，Roth IRA 的唯一界限是年收入。 您需要赚取收入才能开设账户，但 153,000 年收入超过 2023 美元的单一申报者无法开设账户，而年收入 228,000 美元的联合申报者也无法开设账户。
哪个最适合你？
Roth IRA 和 IUL 账户均根据您的年龄和情况提供免税分配和独特优势。 例如，虽然罗斯 IRA 可以使普通投资者受益，但它们非常适合年轻投资者，他们预计自己的收入会增加，并且不需要传统 IRA 投资提供的税收减免。 相反，尽管收入和投资受到限制，但基金的增长是免税的。
然而，IUL 投资适合那些想要将人寿保险和投资结合起来但对波动市场风险有限的人。 保单上限和下限可以保护投资者，人寿保险赔付可以给继承人带来可观的遗产。
总体而言，在您的退休投资组合中添加 IUL 或 Roth IRA 可能是实现您的投资目标和满足您家庭需求的重要一步。 由于两者都能带来好处，因此**的前进方式将归结为细节。 例如，慢性健康状况可能会使 IUL 保费过于昂贵，不值得。 另一方面，如果您的收入水平对于 Roth IRA 而言过高，则 IUL 的资格没有收入限制。
底线
IUL vs 罗斯艾拉
IUL 和 Roth IRA 都可以在退休计划中发挥至关重要的作用。 IUL 具有固定的保费成本，具有投资要素，并向您的受益人一次性支付免税的款项。 另一方面，罗斯 IRA 具有无限的增长（和损失）潜力，并且不需要承诺特定的缴款规模或频率。 他们还在退休时提供免税收入。 因此，关心家人去世后福利的投资者可能更喜欢 IUL，而那些希望在退休期间获得免税收入流的投资者可以选择 Roth IRA。
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